— Анатолий Геннадьевич, какова ваша оценка кадровой ротации в Комитете ГосДумы по финансовому рынку?
— Новый председатель Комитета Наталья Бурыкина хорошо знает финансовую сферу. К тому же сохранилось ядро комитета — депутаты, которым принадлежит значительная часть законотворческих инициатив. Поэтому, думаю, Комитет в новом составе сможет работать еще продуктивнее. К тому же в Думе шестого созыва в целом появилось больше профессионалов, представителей бизнеса, в том числе и финансистов, поэтому работа может пойти активнее, и будут приняты многие нужные рынку законы.
— Какие ключевые моменты для банковского сообщества содержит программа законопроектной работы Комитета в период весенней сессии 2012 года?
— В числе первых может быть принят проект с поправками в закон о банкротстве банков, согласно которым АСВ обретет новые полномочия по получению информации о финансовом состоянии банков-должников, оспариванию сделок, совершенных банком в преддверии банкротства, привлечению к ответственности контролирующих банк лиц. Скорее всего, будет принят закон, меняющий правовое регулирование деятельности банковских холдингов и банковских групп в целях повышения эффективности надзора и качества управления рисками. В программу включен целый ряд законопроектов, подготовленных АРБР. Прежде всего, это проекты законов, регулирующие рынок потребкредитования:
— базовый закон, регулирующий отношения банков и заемщиков-частных лиц («О потребительском кредитовании», внесен
— законопроект, предусматривающий введение паспорта кредита («О внесении изменений в ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в части согласования требований законов, регулирующих стоимость кредита физическим лицам и предоставления информации об этом), внесен
— законопроект, защищающий права должников и создающий правовую базу деятельности коллекторов («О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности», внесен
Кроме того, будут рассматриваться два законопроекта, направленных на снижение издержек банков и избавление от несвойственных им функций. Предлагается:
— исключить ответственность должностных лиц кредитной организации за невыполнение контроля за организациями по ведению кассовых операций («О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ», внесен
— предоставить кредитным организациям право использования и хранения учетных документов в электронном виде («О внесении изменений в ст. 40 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 3 ФЗ «Об архивном деле в РФ», внесен
Планируется также рассмотреть закон, дающий возможность небольшим, но эффективно работающим банкам остаться на рынке несмотря на постоянное повышение требований к размеру капитала («О внесении изменений в ФЗ «О банках и банковской деятельности», внесен
— Считаете ли вы понижение кредитного рейтинга России оправданным? Когда российские агентства станут законодателями финансовой «моды»?
— С оценкой я бы поспорил. Что касается российских агентств, то отвечу так: в России есть как минимум четыре зарекомендовавших себя,
Мы рассчитываем, что шкалы переходов между различными рейтинговыми агентствами будут в ближайшее время утверждены Минфином. Это сузит поле для злоупотреблений, а также в перспективе позволит ЦБ РФ учитывать национальные рейтинги при оценке рисков, что благоприятно скажется на условиях кредитования.
Я уверен, что без развитого надежного рынка кредитных рейтингов создание в России международного и даже регионального финансового центра невозможно.
— Финансовый Комитет рекомендовал Госдуме принять в первом чтении изменения в закон «Об ипотечных ценных бумагах». Каких еще инициатив ждать в ближайшее время?
— Законопроект направлен на исключение из ст. 7 ФЗ 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» нормы, которая определяет максимальное соотношение совокупной суммы обязательств кредитной организации перед кредиторами, имеющими приоритетное право на удовлетворение своих требований перед владельцами облигаций с ипотечным покрытием. Это устранит противоречия в законодательных и нормативных актах, касающиеся порядка удовлетворения требований кредиторов в рамках конкурсного производства. Изменения в 152-ФЗ позволят Банку России внести соответствующие корректировки в Инструкцию 112-И, устраняющие практическое действие норматива Н19, который утратил свою актуальность.
Также рекомендовано принять в первом чтении проект закона «О внесении изменений в ст. 76 и 86 ч. первой НК РФ», который предусматривает расширение возможностей обмена электронными документами между налоговыми органами и банками. Принятие этого закона позволит снизить издержки кредитных организаций, которые в свою очередь смогут обеспечить клиентам более выгодные условия обслуживания.
Также нам необходимо принять пакет законов, регулирующих рынок потребкредитования. Для активного фондирования и снижения рисков при кредитовании нужно ликвидировать пробелы в законодательстве, мешающие выстроить ясные и понятные правила игры в данном сегменте.
Следует, как можно скорее, обеспечить регулирование всех основных аспектов работы банков и других организаций на рынке потребкредитования: принять закон «О потребительском кредитовании», ввести в практику паспорт кредита, а также принять закон, обеспечивающий защиту интересов заемщиков и регулирующий процесс взыскания задолженности по просроченным кредитам,
— Ассоциация «Россия» активно ведет работу по стандартизации кредитных продуктов, как в потребительском, так и в синдицированном кредитовании.
— Совершенно верно. Зачем это надо? По данным ЦБ РФ, объем кредитов, выданных банками реальному сектору, исчисляется почти в 20 трлн. рублей. Из них 4,5 трлн. выдано физлицам, из которых только 1 трлн. рублей стандартизован благодаря АИЖК, которое много сделало в части стандартизации формы закладной и жилищного ипотечного кредита. Остальные 3,5 трлн. рублей — это в значительной степени самостийная договорная база, создававшаяся многими сотнями российских банков, что имело неблагоприятные последствия.
Порядка 15 трлн. рублей корпоративного кредита — это не стандартизованный кредит. Прежде всего говорю о документации, которая затрагивает все стороны жизни кредита, от выдачи банковских вознаграждений, и таких важных положений как ковенанты, которые либо позволяют досрочно погасить кредит, либо в реальной жизни не работают. Обзоры ВАС ударили по возможности банкиров работать с договорной базой, запретив брать банковские комиссии. К сожалению, в российском праве нет такой вариативности конструирования договоров как в западном. У нас консервативное толкование и в случае возникновения коллизий между кредитором и заёмщиком, баланс интересов сместился в сторону заёмщика. Ассоциация «Россия» предложила воспользоваться международным опытом и ввести в практику так называемый паспорт кредита. Речь идет о типовом договоре, который не является обязательным для банков, но служит неким маркером, вокруг которого банк может конструировать свой кредитный продукт.
Есть потребность в стандартизации кредитных договоров и в корпоративном секторе. На сегодняшний день 15 трлн рублей, выданных корпоративным заёмщикам, никак не стандартизированы. Две трети этих кредитов краткосрочные — до 2−3 лет. Сегодня очевидно, что кредитование долгосрочных проектов возможно только в рамках синдицированного кредитования. Но сегодня банковская практика не позволяет предложить этот кредитный продукт российским заёмщикам в рублях по российскому праву. Сегодня, когда проблема банковских вознаграждений расползается на корпоративный сектор, банки оказываются один на один с серьёзным правовым риском. поэтому банковское сообщество нуждается в стандартизации кредитных договоров.
Ассоциация «Россия» сформировала комитет по синдицированному кредитованию для подготовки стандартной документации в рамках российского права. В состав рабочей группы вошли представителей 10 крупнейших международных юридических компаний. Думаю, к весне следующего года проект разработанных стандартов будет готов, и мы предложим его для обсуждения рынку.
— Какова Ваша оценка экономической и финансовой ситуации в мире?
— Мы будем находиться в ситуации стагнации еще как минимум год, поскольку пока не видно драйверов, которые потянут всю мировую экономику вперед. Пока есть спрос на сырье, экономики многих стран могут даже показывать небольшой рост, Россия — в их числе. Но это не меняет ситуация кардинально, нестабильность сохраняется — Европа тому яркий пример. Чтобы найти выход из кризиса и периода стагнации, бизнес должен нащупать нишу, в которую он будет вкладываться. Пока же Европа и Америка, можно сказать, заливают деньгами свои проблемы с бюджетом и госдолгом, не находя точки выхода.
На Россию будет прежде всего влиять ситуация в Европе, где уже пошла череда понижения рейтингов и в целом ситуация очень неопределенная. Российский банковский сектор, правда, чувствует себя лучше, чем в 2008 году, поскольку банки и регуляторы уже имеют опыт работы в кризисных условиях. Нехватка ликвидности у некоторых банков существует, увеличение спроса на межбанке уже привело к росту ставок, но это пока не системная проблема, она решается обычными инструментами ЦБ. В случае если в Европе реализуется сценарий с дефолтом Греции, отток капитала ускорится, будет, очевидно, встряска, но и в этом случае у Банка России есть резервы для того, чтобы добавить рынку ликвидности, так что система эту встряску может пройти без больших потерь.
У России есть хороший потенциал для преодоления стагнации. Нужно менять налоговую политику, вводить инвестиционные льготы, начинать крупные инфраструктурные проекты, финансируя их, в том числе за счет части валютных резервов. Реализация комплекса экономических мер и окончание выборного марафона — сначала выборов депутатов Госдумы, потом президента страны — могут создать основу для роста внутреннего спроса и развития производства, привлечения инвесторов и возврата части тех капиталов, что ушли из страны после кризиса.
